①　事業主が中退共と退職金共済契約を結びます。後日中退共から事業主に従業員ごとの共済手帳が送付されてきます。 ②　毎月の掛金を金融機関に納付します。その掛金は全額事業主負担になります。 ③　事業主は、従業員が退職したときには、「被共済者退職届」を中退共へ提出し、「退職金共済手帳（請求書）」を従業員に渡します。 ④　退職した従業員が中退共に退職金支払いの請求をします。 ⑤　中退共から退職金が直接従業員に支払われます。 従業員が退職した際には事業主は中退共へ「被共済者退職 … 0000008380 00000 n 信託とは、「自分の大切な財産を、信頼する人に託し、大切な人あるいは自分のために管理・運用してもらう制度」のこと。財産の管理・運用を、「誰のために？」「どういう目的で？」ということを自分が決めて、信頼できる人に託すこと（信託すること）が、信託の大きな特徴です。 財産を信託された人（受託者）は、信託した人（委託者）の決めた目的の実現に向けて信託された財産を管理・運用します。 企業型の確定拠出年金には、自分で掛け金を上乗せする「マッチング拠出」を検討している方も多いのではないでしょうか。ですがその前に、マッチング拠出の内容はもちろん、メリット・デメリットもきちんと理解しておきましょう。 退職金運用をしてほしい金融機関や不動産業者は「おすすめですよ！」と熱心に勧めてきますが、運用に失敗しても損失を補てんしてくれるわけではありません。, 投資は自己責任ですから、慎重になることはもちろん、自分でも学ぶ姿勢を持ちましょう。, 退職金運用で失敗してしまった人たちの事例を参考にしていただき、ご自身の退職金運用では失敗しないようにしてください。, 現役時代には会ったこともないような、銀行の支店長など偉い人から電話がかかってくることもあります。, 「ご退職おめでとうございます。今度ぜひご自宅にお伺いしてご挨拶したいのですが…」という内容です。, 簡単に言うと「退職金運用の金融商品の提案をしたいので、家に行っていいか？」という営業の電話です。, 担当者と支店長が自宅に本当に家に来て、支店長があなたの現役時代の話を熱心に聞いてくれます。, 支店長に話を聞いてもらった人は気分を良くしてしまうことが多く、手数料の高い金融商品(銀行が売りたい商品)に手を出してしまう、という感じです。, また、退職金が振り込まれたあとにお金を引き出しに銀行に行くと、銀行の応接室に通されて、支店長が対応してくれるケースもあります。, 一銀行の支店長が、わざわざ個人顧客のために時間を割いて、営業をするというのは変だと思いませんか？, 金融商品を販売すれば、投資金額の３％くらいの手数料が銀行に入りますので、金融商品を売る方が儲かるのです。, 「銀行が熱心に勧めてくれるんだから、投資信託でも始めてみようか」と安易に退職金を出してしまう人がたくさんいますが、注意してください。, 銀行の営業マンも、証券会社の営業マンも、保険会社の営業マンも「ノルマ」があります。, そのため、銀行・証券会社・保険会社が勧めてくる金融商品は「お客様にピッタリの金融商品」ではなく、「営業マンが売りたい金融商品」のことがあります。, 金融機関によっては「この商品を月に〇本売れ！」というノルマ設定をされているところもあるため、営業マンは「お客様に合う金融商品」を勧めている場合ではありません。, ノルマを達成するための商品を提案してくることがありますが、それが本当に良い金融商品であるとは限りません。, そもそも、販売手数料が高い金融商品は、販売手数料が高い分お客さんの手取りは減るということですから、お客さんのための金融商品ではありません。, また、販売手数料が高い商品はリスク性が高い金融商品であることが多く、営業マンは儲かるかもしれませんが、投資した人は大損する危険性があります。, 銀行・証券会社・保険会社に言われるままに金融商品に投資して、大切な退職金を減らしてしまう人がたくさんいますので注意してください。, ※もちろん、中には親切な担当者もいますが、向こうは商売であることを忘れてはいけません。, 投資に対して「リスクがある、危険」という印象を持っていたAさんは、元本保証のある定期預金に退職金を全額預けることにしました。, 銀行員に勧められたのは「退職金専用の定期預金」で、３ヶ月間は金利が２％の定期預金でした。, 今まで投資には「リスクがある、危険」という考えだったのが一転、「ちょっと投資をやってみようかな…」と思い始めました。, 預けていた定期預金は３ヶ月満期を迎えると、0.1%ほどの金利に下がってしまうため、Aさんは次の投資方法について考えていました。, そんなとき、銀行からタイミングよく投資信託の話をされて、ちょうど興味をもっていたAさんは６００万円を投資信託に預けました。, ところが、Aさんが始めた投資信託は２年後には－２０％もの損失を出し、Aさんは約１２０万円ものお金を失ってしまいました。, Aさんの事例は、典型的な「定期預金でお金を増やしてあげて、その後投資信託を売る」という営業手法です。, 退職金を受け取った人は、今まで手にしたことがない大きなお金を手にするという人が多いです。, 退職金専用の定期預金は最初の３カ月くらいだけ金利を大きく上乗せして、お客さんを喜ばせます。, 預ける金額も大きいですから、２％程度の金利でも大きな利息を受け取ることができます。, 中には「投資とか運用するとお金が増えるんだ！」と興味を持つ人がいるため、そうした人に銀行は手数料の高い金融商品を勧める傾向にあります。, 「銀行にお金を増やしてもらった！」という経験があるため、銀行の提案を信用してしまいリスク性の高い金融商品に手を出し、大切な退職金を減らしてしまう人がいます。, 銀行の提案がすべて悪いとは言いませんが、「銀行が勧めるものだから大丈夫」というのは間違いです。, 定期預金の利息はありがたくいただいておいて、その後の投資商品の提案には乗らないというのもアリです。, 退職金をもらったBさんは「定期預金に預けておくだけじゃ利息も雀の涙だし、何か資産運用をしてみたい」と思っていました。, 今まで投資や資産運用をしたことがなかったBさんは、銀行員の話に純粋に面白さを感じました。, 「そうか、老後は自分が働けないんだから、お金を働かせるっていう考え方は大事だな」と素直に思ったBさんは、銀行員に勧められるままに投資信託を購入しました。, 投資や資産運用が初めてだったBさんは、正直自分が購入した投資信託の内容を細かくは理解していませんでしたが「銀行の人がこれだけ熱心に話してくれるんだから、悪いものじゃないだろう。まずはやってみよう」という軽い気持ちで始めました。, Bさんの購入した投資信託は最初は良かったのですが、その後みるみる下がり始めました。, 銀行の担当者に相談しても「投資は減ることもあります。待つことで回復することもあります」と言われたため、我慢強く待ってみることにしました。, 「今月、この投資信託を〇本売れ！」とノルマを設定されている金融機関もあるため、Bさんのためではなく、銀行担当者のノルマのために販売された可能性がありますね。, 銀行員に悪気はなかったと思いますが、安易に手を出してしまったBさんの自己責任です。, 初めての投資商品は、知らない用語が出てきたり、感覚がわからないこともあり、説明の途中から頭に入らなくなる人がいます。, その投資商品のことを自分で説明できるほど理解していないなら、手を出さない方がいいです。, また、どんなに優れたトレーダーでも、－２０％まで減ってしまったものを０に戻すのは難しいと言われています。, ※景気が良かった時代であればまだ可能でしたが、今の時代では－２０％からの復活はプロでも難しいようです。, 「－１０％に減ったらやめる」「－５％に減ったらやめる」と、自分の中で最初からルールを作るのが基本です。, 「リスクを減らすには分散投資が良い」と投資の本で勉強したCさんは、どのように分散投資をするかを考えていました。, 「投資資金を証券会社に預けて、複数の投資信託に分散投資する」という手法が気に入って、ファンドラップをやってみることにしました。, Cさんは「そもそも、投資信託でも分散投資ができているうえに、投資信託自体も分散投資してくれるのが良い」と思ったそうです。, 実際にファンドラップをやってみると、運用成績は好調でしたが、問題は手数料が高いことでした。, ファンドラップは投資信託の手数料と、証券会社の手数料がかかるため、運用成績が良くても手取りが小さくなってしまいます。, また、あるときから運用成績がマイナスになってしまい、元金は減るし、高い手数料はとられるしで、Cさんのお金はどんどん減ってしまいました。, ファンドラップは、銀行や証券会社にお金を預けて、複数の投資信託で運用する方法です。, 分散投資という観点では良いのですが、投資信託の手数料と、銀行・証券会社への手数料が二重でかかってしまうため、手取りが小さくなります。, 運用成績が悪いときは、運用損と手数料のダブルパンチになってしまうため、お金の減り方も早いです。, また、「投資の基礎は分散投資」という考え方は合っていますが、分散投資も完璧ではありません。, ファンドラップは「分散投資」というセールスポイントがありますが、分散投資だからといって安全とは限りません。, 「投資リスクは嫌だから、リスクの低いものがいいな」と考え、リスクの低い債券への投資を考えていました。, 金利はついたものの、ドルから円に戻したときの為替差損が約25万円出てしまいました。, 「債券はリスクが低い」と思っていたDさんにとってはショックな結果になってしました。, リスクを抑えた投資には債券が良いですが、日本国債の金利は現在0.1%くらいしかありません。, 日本国債のメリットは為替リスクがないことですが、さすがに金利が低すぎるため、外国債券を購入する人が多いです。, ２００８年のリーマンショック以前のドル円の平均為替レートは1$=114円と言われていました。, リーマンショック以前は、誰もが「いくらなんでも1$=70円台になることはないだろう」と思っていましたが、実際に起こっています。, もし、円高が進んで為替差損が起きる場合は、為替差損がなくなるまで為替レートが動くのを待つのが得策です。, 何年もかかることがあるためケースバイケースですが、待てるなら為替で損しないまで待ってから円に戻すことをおすすめします。, 退職金をもらったEさんは、以前から興味があった株式投資を始めてみようと考えていました。, 投資信託などで金融機関に任せきりにしていたら大損したという話を聞いたことがあったため「やっぱり投資は自分でやるものだ」と思ったそうです。, ところが、退職金を原資にしていたEさんは焦ってしまい「何とか100万円を取り戻したい」と思ったそうです。, 損失を早く取り返すために、さらに判断能力が低下した状態で次の株式へ投資するも、また失敗。, 株式投資でもっとも多い失敗は「損失を早く取り戻そうとして焦ってしまう」というケースです。, どうも「株式投資」というとデイトレーダーのようなイメージが強い人が多いのですが、株式投資は本来長期でやるものです。, 投資の神様と呼ばれるウォーレンバフェット氏も、一度買った株式は長期で保有するそうです。, 社会人１年生のときから１つずつ仕事を覚えてきたように、投資の世界でも勉強をし続ける必要があります。, 退職金運用を考えていたFさんは、友人がFX(為替取引)で大儲けしたのを聞いてFXに興味を持ちました。, FXで大儲けした友人に話を聞いてみると「為替の動きって、ある程度の法則があるんだよ。今度教えてやろうか？」と言われたため、Fさんは喜んで友人からFXのレクチャーを受けました。, FさんはFX初心者ということもあり、最小金額でレバレッジをかけずに練習を始めました。, ※「レバレッジ」とは、投資金に倍率をかけて、実際のお金よりも大きな金額で取引できることです。, そして、実際に友人の教え通りにやってみると、失敗することもありましたが何とか利益を出すことができました。, 「たしかに、この法則でFXを続けていけば大きく儲けられるかもしれない」と思ったFさんは、FXにさらにお金を入れて、レバレッジをかけました。, 聞けば、友人も「法則が当てはまらなくなった…」と、FX取引の指針を完全に失っていました。, あるとき、Fさんがユーロの為替の読みを大きく外し、どんどん損失が大きくなってしまいました。, そして、レバレッジをかけていたことが仇となり、追い証拠金を払わなければいけなくなってしまいました。, レバレッジをかけると実際に入れたお金よりも大きな金額で取引できて、実際の儲けよりも大きな利益をもらうことができますが、損失も実際の損失より大きくなります。, レバレッジをかけて証拠金が足りなくなると、追加の証拠金を入れなければならないのです。, Fさんは追い証拠金を入れた段階でFXが怖くなり、その後一切の投資活動をしていません。, 前述の通り、レバレッジをかけると実際の投資金額(証拠金)よりも大きい取引ができます。, レバレッジをかけた取引で利益が出れば実際の儲けの何倍も儲かりますが、損失も同じく実際の何倍もの損失になります。, 退職金運用の場合、退職金全部をFXに入れる人はいませんが、追い証拠金が発生してしまうと退職金を大きく減らしてしまいます。, 「家賃収入が入る」というわかりやすさもあり、Gさんは不動産投資をしてみることにしました。, もちろん、退職金を全部使っても足りませんので、銀行から借金してマンションを建てることにしました。, 入居者が入らなければ家賃は入りませんし、銀行への返済は自腹で行うことになってしまいます。, 「駅からちょっと遠いけど、みんな車も持っているだろうし、何より家賃保証があるから大丈夫」とGさんは思っていました。, いざマンションが完成し入居者を募集すると、新築ということもあり、なんと満室にすることができました。, 「そんなことは聞いていない！」と憤慨しましたが、契約書を見てみると確かに「サブリースの保証金額は減っていく」という旨の記載がありました。, Gさんのマンションは年数が経つにつれて空室が増えていき、サブリースで入金されるお金も減っていきました。, ついに、Gさんのマンション経営は逆ザヤになってしまい、毎月の返済がGさんのお金からも出ていくようになりました。, 年金や退職金を切り崩しながらローンの返済をすることになり、Gさんは不安で眠れない夜があるそうです。, Gさんのように、老後の資産運用で不動産投資をする人がいますが、失敗する人も多いので注意してください。, 売却するのであれば買い手を探さなければいけませんし、解体するにも解体工事費用がかかります。, 不動産会社の営業マンに「サブリース」の話をされて、不動産投資に手を出してしまう人も多いです。, 前述の通り、サブリースは年々保証額が減っていくため、Gさんのように赤字になってしまうことがあります。, 不動産投資でもっとも大切なことは、基本中の基本である「入居者が入りやすい物件であること」です。, 「駅から徒歩５分以内」に該当しない物件は、築年数が古くなるほど、入居者が入らないと思ってください。, 詳しくは「不動産投資は失敗するリスクがある！ローンで利回りが下がる？」も読んでみてください。, ネットで調べてみると「ヘッジファンドがもっともリスクが低く、リターンも大きい」と書かれていました。, ヘッジファンドとは、富裕層や年金基金・機関投資家などを顧客に運用を行う投資のプロ集団のことです。, 顧客から資金を預かって運用するという点は投資信託を似ていますが、預けられる最低金額が１０００万円以上と高額なところが多いです。, ただし、資金量が多いこともあり「絶対収益」という市場全体の株価指数が下がってもリターンを生み出すことができます。, 利回りは１０～１５％が期待できるため、リスクを小さく抑えて大きな運用益を出すことができる手法です。, Hさんは「ぜひヘッジファンドに投資したい！」と思い、２０００万円の退職金のうち１２００万円をヘッジファンドに投資しました。, ところが、Hさんの母親が認知症になってしまい、施設に入居する費用が必要になりました。, Hさんの母親はあまりお金がなかったため、Hさんが施設入居費用を出すことになりました。, ところが、施設入居費用を出すためには、ヘッジファンドを解約しなければ資金が足りません。, ヘッジファンドは業況が悪化しているときでも利益を出すことができ、リスクを抑えながら大きなリターンを狙うには良いでしょう。, ただし、前述のとおりヘッジファンドは多額の資金が必要なため、一般の退職金ではなかなか非現実的です。, 退職金のほとんどを運用に回すわけにもいきませんし、そもそも投資は「使う予定のないお金」で行うのが基本です。, 退職金をもらったばかりのJさんは「銀行にお金をおいていても増えないし、何か金利の良いところに預けたい」と考えていました。, 勉強会の前半は老後の資産運用の話だったのですが、後半はフィリピンで育てている油がとれる植物への投資話でした。, なんでも、その植物からとれる油はバイオ燃料としても注目されているということや、１本の木から何度も実の収穫ができるというもので、継続的に油をとることができるというものでした。, その油がとれるフィリピンの農場に１口４０万円で投資をすると、４～５年で２倍になるという話でした。, この勉強会にさそってくれた友人は、すでにこの投資に３００万円ほど投資しているそうで、ようは「あなたも投資してみない？」という話だったのです。, 友人の誘いということもあったので、Jさんは１００万円ほど投資してみることにしました。, ところがそれから２年後、この投資の運営会社で横領(持ち逃げ)があり、投資資金がすべてなくなってしまったというのです。, 投資家向けの説明会が開かれましたが、運営会社の社長は謝るばかりで具体的な被害額の返済の話はありませんでした。, もし何か投資事故があったときに、顧客を守れる資金力がある会社だけが、国の認可を受けた金融機関になれるのです。, 詐欺であれ、不慮の事故で投資資金が溶けてしまっても、いずれにせよ投資したお金は返ってきません。, Kさんは退職金を１５００万円もらったのですが、投資や運用などというもの自体を信用していませんでした。, 「投資なんて、みんな損しているじゃないか。俺は絶対にやらない」と決め込み、銀行から勧められた定期預金すら預けませんでした。, 退職した６０～６５歳は少ない年金ですので、退職金を切り崩して生活するしかありませんでした。, もらった退職金１５００万円から６００万円をつかってしまったため、残額は９００万円にまで減りました。, Kさんの奥さんは長期の入院から認知症を併発してしまい、大腸がんの治療費と介護費用がかかってきました。, 病院を退院後は、いわゆる老々介護の状態になってしまい、Kさんは体力も気力も疲れ果てています。, リスクを嫌って退職金運用をしない人もたくさんいますが、退職金をどんどん切り崩していく生活は精神的に辛いものです。, 今後入ってくる収入は公的年金くらいですので、きちんと計算して暮らさないと老後破産をしてしまいます。, 退職金の残高があるうちに退職金を運用して、老後生活の後半に資金的な困窮に陥らないように対策することも大切です。, たしかに、一箇所に集中投資して、その投資先がうまくいかなかったら一気に退職金が減ってしまいます。, 分散投資することで、一箇所に集中投資してお金を大きく失ってしまうのを防ぐ効果があります。, これらは反対の関係にあるため、従来は「どちらかが悪くなれば、反対が良くなる」という関係性で分散投資によく使われてきました。, 日本株と海外株式が両方下がってしまったり、株式と債券が両方下落してしまうことがあります。, 今の時代は「先が読めない時代」ですので、分散投資をすれば安心という神話は崩壊しています。, 投資を人に任せきりにした状態でお金が減ってしまうと、失敗から学ぶことができないのです。, 金融機関の担当者から「この損失をこの金融商品で取り返しましょう！」と言われて、さらに追加で金融商品を購入して、さらに損失を大きくしてしまう事例がとても多いです。, 「良い失敗」は、自分で投資の勉強をして、理由をもって自分で投資先を選んで投資して失敗することです。, この失敗であれば、何が悪かったのか検証できますし、同じ失敗をしないように次に活かすことができます。, 投資を人に任せきりにしていると、今自分の投資したお金が増えているのか減っているのかもわかりません。, 「自分で投資の勉強をするのが一番」なのはわかっていても、なかなかできないという人もいるでしょう。, 投資初心者だけど、何とか退職金運用をしたいという人は、当相談センターにお気軽にご連絡ください。, 公平中立な第三者の立場で、退職金運用の相談に無料でのっていますので、気軽にお問い合わせください。. 第3話「「3つのオトク」とデメリット」のページです。三菱UFJ信託銀行が運営する将来のお金に関する各種情報を学ぶページ。ライフプランや資産形成に関する基礎知識から、投資信託などの具体的な方法まで、コラムや動画、漫画などを交えてわかりやすく解説しています。 481 0 obj <> endobj 信託財産を退職給付に充てることに限定した他益信託であること。 3. iDeCoとは老後の資産形成ができる年金制度です。定期預金、投資信託などの金融商品のラインナップから自分で選び、運用します。その運用した資産を原則60歳以降に年金または一時金として受け取ることができます。 iDeCoの掛金は、月々5,000円の少額から始められ1,000円単位で自由に設定できます。また掛金額は、年に1回変更することができます。掛金は国民年金の被保険者種別に応じて上限が異なります。 「iDeCoとは」 … 0000004966 00000 n 確定拠出年金とは？誰にでもわかるようにわかりやすくご説明します。また知っておきたいメリットやデメリット、実際の確定拠出年金の受け取り方法や受け取るときの税金について詳しく解説いたします。 0000124047 00000 n 0000002857 00000 n 退職金定期預金キャンペーン第4弾！ 三菱ufj信託銀行の退職金キャンペーン定期預金（ご退職者特別プラン定期預金コース）を作りました。 金利は0.45%（6ヶ月）です。 キャンペーンの内容、窓口での対応について紹介します。 0000061202 00000 n 信託財産を退職給付に充てることに限定した他益信託であること。 3. 「投資信託は銀行で買うと損をする」という説があるが、本当だろうか。これは2018年に金融庁が発表した調査結果である。銀行と証券会社では投資信託を売買するときに、いくつか違いがある。その違いを2020年の最新調査のデータとあわせて解説する。 ①. 0000005601 00000 n 特典は退職金相談プレゼント・ペアマグカップも選んでいただけます。 三菱ufj信託銀行退職金運用のデメリット. 0000059793 00000 n reitとは、少額からの分散投資ができる不動産投資信託のこと。上場している投資法人へ投資する形になるため、株式投資同様リアルタイムでの売買が可能です。ここではreitの特徴や魅力、そしてリスクを紹 … みずほ銀行の退職金運用コースは、退職金の受け取り1年前から利用が可能。 老後に備え、早めに運用を始められるのは嬉しいです。 セット商品の投資信託への預け入れ金額によって利率は代わり、300万円以上の預け入れで年6.0％。 ①　事業主が中退共と退職金共済契約を結びます。後日中退共から事業主に従業員ごとの共済手帳が送付されてきます。 ②　毎月の掛金を金融機関に納付します。その掛金は全額事業主負担になります。 ③　事業主は、従業員が退職したときには、「被共済者退職届」を中退共へ提出し、「退職金共済手帳（請求書）」を従業員に渡します。 ④　退職した従業員が中退共に退職金支払いの請求をします。 ⑤　中退共から退職金が直接従業員に支払われます。 従業員が退職した際には事業主は中退共へ「被共済者退職届」 … （1）退職給付信託の仕組みは以下のとおりである。 図表1：退職給付信託の仕組み. 2016年には、英国の国民投票でのEU離脱派勝利や米国のトランプ大統領の当選といった多くの人々の予想に反する動きが起こった。 こうした世界的に将来が不透明な時期には、株式投資を始めるには勇気がいる。そこで、今投資を始める人に、まず最初におすすめしたいのが金投資だ。 「今、投資を始めるなら、金のような実物資産への分散が非常に重要になっています」 こうアドバイスをくれたのは、金の魅力や相場に精通する経済アナリストの豊島逸夫さん。 「多様化するリスクに対する備えとして金を … （1）退職給付信託の仕組みは以下のとおりである。 図表1：退職給付信託の仕組み. 少額からコツコツと老後資金の準備ができる年金制度「iDeCo（イデコ）」を知っていますか？iDeCoは税制優遇の面でメリットの多くなっています。聞いたことはあるけれど詳しくは知らない人のために、iDeCoのしくみ、メリット・デメリットについて詳しく解説していきます。 0000060756 00000 n 信託銀行のメリットは、不動産の運用や遺言・遺産相続がスムーズに行えることです。信託銀行のデメリットは普通銀行よりも大きなお金が動くため、個人の利用には敷居が高く感じてしまうことです。 0000262625 00000 n 0000137406 00000 n 0000018816 00000 n 0000011220 00000 n