総量規制とは、個人受け貸し付けを対象に借り入れの金額を年収の3分の1までに制限するという制度です。 たとえば、年収が300万円の人は無担保のキャッシングやローンを100万円までしか借り入れできませんし、既に70万円を借りている場合には30万円までしか追加融資は受けられません。 なお、総量規制は貸金業者を対象にしていますが、銀行からの借入には適用されません。 じぶん銀行カードローンは総量規制対象外だけど年収の3分の1は借りられない; サブコンテンツ. 特徴で選ぶカードローン. カードローンを利用する際に気になるのが、総量規制です。総量規制は債務者保護の観点で設けられていますが、多く借り入れたい方にとっては不便に感じるかもしれません。ここでは総量規制について詳しく説明しますので、内容を理解した上でうまく活用しましょう。 幼少期に両親が多重債務で取り立てに追われた過去があり、お金のトラブルについて猛勉強した。 イオン銀行には別に「おまとめローン」というサービスもありますが、基本的に書類の提出が全てweb上で簡単にできてしまう「カードローン」の利用がおすすめです。 カードローンでもおまとめには十分対応していますし、金利もほぼ変わりません。 2. 貸金業法で定められている総量規制では、貸金業者で借りられる金額は年収の3分の1までと定められています。しかし銀行のカードローンやおまとめ・借り換えは総量規制対象外です。総量規制の基礎知識や、総量規制対象外の借り入れについて解説します。 【イオン銀行カードローン】審査（難易度、審査時間など）の完全マニュアル2016年版 強みと弱みはどこ？ 専業主婦はこうやって内緒で借りる おまとめローンとしての評価は？ 銀行ローン担当経験者が借金 … のんびりしたところがあり、返済日などにルーズになりがちで多重債務に陥りやすいタイプ。 SMBCモビットは総量規制の対象になる賃金業者であるため、借入金額が年収の3分の1を超えている人は、カードローン審査に通らないからです。 ただし、金融機関から借り入れしたお金が、すべて総量規制の対象になるわけではありません。総量規制の対象になる例と対象外の例は、下記の通りです。 総量規制の対象となる貸金業者には、消費者金融や信販会社、クレジットカード会社（キャッシング枠のみ）が該当します。そのため、消費者金融や信販会社からの借入金額が年収の3分の1を超えている人は … 本申込はイオンアシストプランへの申込となります。お申込みにあたっては当行および保証会社オリックス・クレジット（株）の審査がございます。審査の結果によってはご希望にそえない場合がございますので、あらかじめご了承ください。 現在の金利水準やご返済額のシミュレーションに� 総量規制の基準になっている「年収の3分の1」は、金融庁が定めた「借り過ぎ・貸し過ぎ」を防止する目安です。 総量規制の上限まで借り入れしている人は、クレジットカードのショッピングの利用により、借り過ぎ・貸し過ぎの目安を超えてしまいます。 パート主婦にもおすすめ！イオン銀行カードローンの賢い使い方, ただし、カードローンは法律だけで融資する人を決めているわけではありません。金融機関というのは融資したお金を利息付きで返してもらう必要が有ります。, この利息が金融機関の利益に繋がっているので、返済が見込めるかどうかを、各金融機関が作り上げた審査基準によって審査し、通過した人だけに融資を行うことになります。, したがって、総量規制は無かったとしても審査基準で低収入や無収入の人には貸さないと決められていれば、その銀行の審査には通らないということになります。, 要するに総量規制が無いからと言って、銀行は誰にでも融資するというようなことは決してなく、多くの銀行が貸金業者である消費者金融などよりも、かえって厳しい審査を行っているのです。, この法律は改正のたびに消費者金融を縛る規定ができてきましたが、直近の改正で設けられたのが法律間で食い違いがった上限金利間のグレーゾーン金利を撤廃し、さらに総量規制で無理な融資を規制することになりました。, この総量規制でもかなり融資が縛られましたが、グレーゾーン金利の撤廃は過去に遡って適用され、それまで払い過ぎていた利息を過払金として返還請求できるようになり、消費者金融の体力を奪うことになりました。, この改正が行われた後、消費者金融は業界全体で経営が傾くことになり、半数は消えていき、大手の多くには銀行が資本を注入して立て直すことになり現在に至っています。, そこで気になってくるのが審査基準での低収入あるいは無収入の人の扱いということになります。これはイオン銀行カードローンの申込条件にも記載が有り、パートやアルバイトでも融資するとされています。, ただし、アルバイト収入が有ったとしても学生の場合には、申込みができません。これは学生の場合には収入の安定性に不安が有り、返済が行き詰ってしまう可能性が有るためと考えられます。, また無収入であっても条件を満たせば専業主婦なら申込みができることになっています。これは専業主婦というものは生活の中心にいて、家計を支えているという点を評価したものでしょう。, そこでこのような低収入や無収入の人はイオン銀行ではどういった扱いになるのかを調べていくことにします。こういった人たちには次のような人が該当します。, このうち年金受給者に対する規定はありませんが、年齢制限が６５歳未満になっている為、実質的に申込みができません。また短期アルバイトは収入の安定性が無いためやはり該当しません。, そこでこれら以外の人について調べていきましょう。まずパートやアルバイトの人たちです。ここで注意しておきたいのがアルバイトというのは長期アルバイトを指します。, 長期アルバイトの場合、給与は通常月給になります。短期アルバイトは日給となるのでこの点が決定的にちがいます。月収が有るかどうかが審査通過の分かれ目なのです。, イオン銀行の場合にはパートやこのような長期アルバイトでも月々収入が入ってくれば申込可能で、利用出来る可能性があります。, では学生はどうでしょうか、学生でも年齢制限である２０歳以上で長期アルバイトをしている人は大勢います。現に学生ローンなどの場合にはこの条件で融資を受けることができます。, しかしイオン銀行を始め多くの金融機関では学生は申込ができないということになっています。, これには理由が有って、学生の場合、試験期間などで長期アルバイトと言っても、収入が減ってしまう時期がどうしても出てきます。そういった場合には、返済の保証が無いため、最初から申し込みを断っているのです。, 学生ローンなどではこういった時期は利息だけの支払にしたりできる柔軟な返済方法が用意されているので、学生の場合には、やむを得ず借り入れが必要という場合には、そういったローンを探したほうが、後々問題は少ないかもしれません。, では専業主婦はどうでしょうか。専業主婦は収入が有りませんから、本来のローンの主旨で言えば返済できる見込みが無く、貸せないのですが、総量規制でも特例が有るように、無職であっても専業主婦には貸すと言うところはあります。, なぜ専業主婦だけが特例とされるのかと言うと、専業主婦が生活の切り盛りの中心にいて、家計をやりくりしている為です。返済においても家計から捻出してくれるだろうというわけです。, ただし、幾ら専業主婦で旦那さんに大きな収入が有ったとしても、生活上不必要なほど大きな融資は行われません。イオン銀行カードローンもそうですが、他の専業主婦にも融資するというカードローンでもほぼ融資上限は５０万円となっています。, もしそれ以上借りたいという場合には、専業主婦ではなかなか貸してくれるところを見つけるのは難しいでしょう。, ただし、パートやアルバイトあるいは専業主婦の場合、審査には通る可能性はありますが、それがそのまま返済できるということではないことに十分注意して借入れするかどうかを考える必要が有ります。, こういった人の場合自由にできるお金というのは少ないですから、実際に借入れする前に、本当に返済して行けるのかどうかを計算により検証してみることが重要になります。, もしこの検証によって返済は難しいということになった場合には、借入れは見合わせることが必要で、生活の見直しなど、借入れに代わる他の手段で切り抜けることを考えるべきでしょう。, ここまで読んでくるとパートやアルバイト、専業主婦の人はそれなら自分も借りられると喜んでいる人もいるでしょう。しかしそう楽観してはいけません。, カードローンというのは借りた後返済が有るということを忘れてはいけません。そして審査が通ったからと言ってこの返済が続けられる保証など無いということを認識してください。, 確かに銀行が審査に通したということは返済の可能性はあると判断したことになります。しかし銀行は利用者の生活実態は知りません。実際返済できるかどうかは、実は利用者自身でなければはっきりは分からないのです。, そこでたとえ審査に通った後であっても、借入れ前には本当に返済して行けるかどうか、その可能性を実際に計算して検証しておきましょう。, どのように計算すれば良いのかと言うと、まず月々の収支を計算してみましょう。これには家計簿や小遣い帳が大変役に立ちます。そういうものが無いと収入は分かっても詳しい支出が分りません。, 金融機関は支出は分かりませんから、収入だけから返済の可能性を探りますが、利用者はこの支出を把握することができるので、実際の返済の可能性を探ることができるわけです。, 収支を計算して、その金額が自分の月々の返済額を上回る黒字が有れば返済して行けるでしょう。もし黒字幅が返済額より小さかったり、収支が赤字ということになると、返済はおぼつきません。, できれば過去１年分程度の月々の収支を計算して、季節的な変動が有っても返済できるということを確かめておけば、実際に借入れしたとしても安心できます。, ローンと言うのは返済が終了するまでを言います。お金が必要な人はとにかく借り入れだけに主眼を置きがちですが、それでは駄目なのです。, 必要なのは返済して行くための道筋を描くことです。それが返済計画というもので、これは返済期間中の月々の収支を予想することから始めます。収支を予想して一月でも返済額を捻出できない月が有れば返済はできないのです。, この収支を予想する段階で、毎月の支出を予想することになりますが、それを返済計画に記載しておき、返済中は余分な支出が無いように管理しなければなりません。, もちろんなかなか計画通りには進みませんから、定期的に返済計画を見直し、常に返済できる計画に保つことも必要です。少額の借入であっても必ず返済計画を作るように習慣をつけてください。, しかし、もしこの計算で返済額が捻出できないということになったら、どうすれば良いでしょうか。, まず借入れをすれば返済の途中で返済ができなくなることは目に見えていますから、借り入れは止めなければなりません。, しかしお金が必要だという場合には、もう一度家計簿を利用しましょう。家計簿の中から不要不急の支出を抜き出し、節約を考えましょう。使うお金が少なくなれば、借り入れしなくても良いはずです。, 借入れができない以上、支出を減らすのは唯一取り得る手段なのです。もし単なる節約では、まだ足りないという場合には、生活全般を見渡して、家計収入に生活が見合っているのかをよく考えてみましょう。, よくあるのは収入以上に高いレベルの生活をしている場合です。以前は高収入があって高いレベルの生活をしていたとしても、今現在は収入が目減りしてしまったというのであれば、生活を維持するのではなくて見直す必要が有ります。, 無駄な借り入れをしないためには、こういった思い切った見直しが必要になる事もあるのです。, また審査に通ることばかり考えてきましたが、低収入あるいは無収入の場合審査に落とされてしまう可能性も無いとは言えません。審査というものは通る人がいる裏で、必ず落とされてしまう人というのはいるものです。, そこで落とされた人がやりがちなのが、すぐに別のカードローンを申込むことです。しかし残念ながら、この場合申込ブラックという状態になってしまうため、次もその次も審査に通るのは難しくなってしまうのです。, ですから、誰でもそうですが、低収入あるいは無収入の人の場合には、借り入れを考えるときには、必ず借入れができなかったときにどうするのかということについても考えておくことが大変重要になるのです。, 審査が行われるということは各金融機関が作り上げた審査基準に合う人と合わない人に分けるということです。ですから大勢いれば必ずこの２種類の人間がいて、審査に落とされてしまう人が出てくるのです。, カードローンには様々なものがありますから、この審査基準にもいろいろあって、それぞれ申込者の状態によって通りやすいものと通りにくいものがあります。, ではもしお金が必要なのに審査に落とされてしまったとしたらどうでしょうか。自分ならどうするかちょっと考えてみましょう。, お金が必要という場合には、気がせいていて深く色々と考えることができなくなっていますから、多くの場合、別のカードローンの借り入れを申込もうとするのではないでしょうか。, ところがそのようにして続けてカードローンの申込みをしたとすると、残念ながら審査には通らない可能性が高いのです。これは一度カードローンの申込みを行うと、その後暫く申込ブラックの状態になっている為です。, ブラックと言うとローンを滞納したりした人というイメージがつくようですが、実はローンの申込みをしただけでも６か月を超えない期間でブラックになります。, これは短期間に何度も申込みをしている場合、お金に困っているのではないかと疑われ、借入れの末に返済ができなくなってしまうことを防ぐために行われています。, したがって一度審査に落とされてしまったら、当面借入れは難しくなってしまうため、慌てて別を申し込んでも時間の無駄になってしまいます。, ですから誰でもそうですが、特に低収入あるいは無収入の場合には審査に落とされる可能性も高くなるため、申込みの時点で審査に落とされた時のことも考えておくことも必要なのです。, この場合趣味やレジャーで必要なお金であれば、目的自体を諦めればよいのですが、生活費が足りなくて借り入れを申し込んだ場合には、借入れできなければ困ったことになるでしょう。, この場合借入れ前に先ほど言ったような生活の見直しを行ったうえで、なお借入れが必要ということであれば、一つの考え方としては民間ではなくて公的な借入れを考えることです。, 公的な融資には緊急の生活支援もあるので、そういったところの利用を考えてみましょう。, もう一つの方向性としては、そもそも生活が維持できないほどに収入が少ないということですから、役所で相談して生活保護を考える必要もあるでしょう。, まちがっても闇金などに手を出して、生活を破たんさせるようなことをしないように冷静な対処が必要です。, もちろん貸付ですから、返済は行わなければなりませんが、条件を満たせば金利はゼロになるため、利息を支払う必要が無いものも有り、生活困窮者には大変助かる制度です。, 様々な融資や貸付制度が有るので、まずはそれぞれのホームページで内容を確認するところから始めましょう。申込方法も窓口で相談したり、社会福祉協議会や民生委員に相談する場合も有ります。, この中には教育資金の貸し付けも有りますから、そういったことでお金が必要という場合でも借入れできますから、困っている時はとにかく早めに一度相談に行ってみてください。, ここでイオン銀行カードローンには総量規制が適用されないことについて纏めておきます。, イオン銀行の場合にはやはり旦那さんに収入が有るという前提で専業主婦に対してカードローンの利用を認めています。, ですから、イオン銀行カードローンの場合も銀行としては比較的審査に通りやすいと言っても、やはり審査に落とされてしまう人というのは出てくるものです。. 実は誤解だらけの総量規制 年収の1/3以上借りれる？ 銀行での借り入れは？ おまとめローンはできるってホント？ 具体的な計算方法は？ 銀行ローン経験者が総量規制を徹底解説！オススメ銀行おまとめローンまで紹介します。 おまとめローンや借り換えローンとしての利用もできる（銀行によってはおまとめ不可なところもあります。 総量規制対象外の大きなメリットとしては、銀行融資になりますので、消費者金融やクレジットカードのキャッシングに比べて低金利になることです。 父親が借金問題に詳しい弁護士なので知識豊富 おまとめローンについて造詣が深い。 皆に選ばれているカードローン. イオン銀行では複数のローンを提供していますが、その中の1つにカードローンがあります。, ただし貸金業法内でのことですので、これを根拠法とする消費者金融や信販会社が対象のものです。, その結果としてイオン銀行のおまとめローンは、年収の3分の1を超えていても返済能力次第で審査に通ることができるのです。, 消費者金融系でおまとめローンを利用すると、年収の3分の1までしか借入できないのかという話がでてきます。, この問題に対しては借り換えをすることで、金利が有利になるなど借り手にとって良い条件であれば、総量規制の例外となるのです。, 先ほどの例で言えば、消費者金融であるA社B社C社からの借金は、同じく消費者金融であるD社でも対応できる形です。, ではどちらが金利が有利になるという条件が満たされるのかですが、これは借入限度額が大きくなると低い金利設定になります。, 消費者金融ごとで異なりますが、上限金利の18％に対して200万円以上の借入だと10％程度の金利が適用されます。, イオン銀行のおまとめローンだと、金利は3.8％～13.8％ですが同じ金額だと消費者金融の方が金利が安くなるということがしばしば起きてきます。, おまとめローンとしては用意されていませんが、カードローンが代替品として使える形です。, どのような目的でカードローンの申込をするのか、といった項目に借入返済資金という選択肢があります。, なぜ利用目的の欄で借入返済資金を選ぶのかと言うと、審査の時にも影響があるからです。, 理想を言えば他社からの借入件数はゼロを目指したいところですが、1社や2社程度であれば返済能力次第では審査に通ることもできるでしょう。, ただおまとめローンとして利用するという場合は、予め他社からの借入が複数あるのと同義になります。, イオン銀行のおまとめローンを利用するメリットですが、1つは金利が低いという点です。, 年利にして3.8％～13.8％という設定であり、上限金利である13.8だけを見ても低いと言えます。, 銀行系のおまとめローンは総じて金利が低めではあるのですが、平均すれば14.5％程度の数字になるでしょう。, ネットバンクであるだけに、WEB完結といってネット上の遣り取りのみで契約までが可能です。, 書類の提出などもすべてインターネット上で行えるため、郵送をする時間を短縮できます。, その結果として、WEB経由の申込がない他行のおまとめローンよりも、早めに融資を受けられるのです。, これは返済の方法が残高スライド式を採用していて、借入額に対して約定返済額が低めに設定されているためです。, 約定返済額とは毎月支払いをする額のことで、例えば3万円以下なら1000円の支払額となっています。, 3万円～5万円以下で2000円、5万円～10万円以下で3000円、10万円～20万円で5000円といったような形です。, おまとめローンで使うことが多い50万円から100万円以下でも1万5000円で、100万円～150万円以下でも2万5000円となります。, このようにかなり低めの返済額となっているので、毎月の返済額は高い確率で減るでしょう。, 返済期間が長くなれば利息の支払いをもそれだけ多くなるので、上手に任意返済を使って元金を減らしていきましょう。, 無理をする必要はありませんが、返済が伸びるほど総支払額は大きくなってしまうので注意が必要です。, イオン銀行のカードローンでは、ATMの返済手数料も無料であるというのが大きな魅力です。, 返済や借入で手数料がかかるケースも多いのですが、イオン銀行であれば自前のATMだけではなく、提携ATMでも無料となります。, この提携ATMを使って借入や返済の時に、手数料がかからないのは珍しいと言えるでしょう。, 1回ごとに100円程度の手数料でも、何度も繰り返していると意外と大きな額になりがちです。, しかも自社のATMだけではなく、提携のコンビニATMでも24時間365日いつ使っても手数料がかかりません。, 借入限度額は10万円～800万円となっていて、10万円単位で借入が可能となります。, カードローンで借入限度額が800万円というのは、破格だと言っても過言ではありません。, また大手の小売り業者であるイオンが運営している銀行という点も、安心できるのではないでしょうか。, 実店舗のないネットバンクは信用できないと思われがちですが、イオンが運営する銀行だと話は別だという人も少なくありません。, イオン銀行のおまとめローンは、土日でも審査をしているのかですが、調べたところ情報がありませんでした。, 以前は一部のカードローンなどで対応していたのですが、規制によって即日での審査が無理になったのです。, その理由は警察のデータベースにアクセスをして、申込をした人が反社会的な勢力に属しているかどうかを調べるためです。, このデータベースへのアクセスが、少なくとも1日以上かかるため、即日での融資ができなくなっています。, およそですが申込から融資まで、1週間～2週間程度はかかると見込んでおいてください。, 一般的にカードローンの申込をする場合、必要な書類は身分証明書のみというケースが多いです。, 後は借入希望額などによって収入証明書が必要となるのですが、イオン銀行のおまとめローンでは異なります。, これが何を意味するのかと言うと、最低でも1年は勤務している、または仕事をしているのが条件になるのです。, つまり勤続年数が短くて、まだ源泉徴収票をもらっていないなどの場合は申込そのものができません。, イオン銀行のカードローンは3.8％～13.8％ですから、上限金利はメガバンクのものよりも低くなっています。, 下限金利については、限度額800万円であることを考えると、ほぼ適用されるのは難しいので考慮しなくてもいいでしょう。, イオン銀行のおまとめローンを利用する時に、気になるのが専業主婦やパートで働いている人でも、申込資格があるのかどうかでしょう。, ただし配偶者の収入で審査を受ける場合は、借入限度額が50万円となるのが注意点です。, 保証会社とは融資を受けた人が返済に遅れた時に、支払いを肩代わりしてくれる会社を意味しています。, 当然支払いそのものがなくなる訳ではなく、保証会社に対して返済をしなくてはいけません。, イオン銀行のカードローンの場合ですと、オリックスクレジットもしくは、イオンクレジットが行っています。, 基本的に審査の内容としては似たようなものとなるのですが、以前にオリックスクレジットの審査に落ちているなどであれば、審査が厳しくなる可能性が高いです。, イオン銀行のおまとめローンでは、どのような点で審査がされるのかも見ていきましょう。, これは総量規制のラインとも同じなのですが、年収の3分の1を超える額であれば返済が難しくなるケースが多いためです。, もちろん安定した職業についている、年収が高いなどの条件があれば、一概に審査で落とされることはありません。, ですが1つの目安として、収入に対する借金の総額の割合が見られるのは間違いないでしょう。, 個人信用情報とは、申込をした人の経済的な状況や、社会的な信用度を見るためのデータになります。, どんな会社に勤務しているのか、持ち家に住んでいるのか、勤続年数は何年なのかといったデータです。, また借入があるケースだと、支払いが遅れていないのか、過去に延滞したのなら最終的には支払いをしたのか、などの記録が残っています。, これらのデータの中で、事故情報と呼ばれる審査に不利な情報があれば厳しくなるでしょう。, これはイオン銀行に限った話ではなく、どの金融機関のローン審査であっても、必ず審査に通る方法というのはありません。, ただポイントとしては、おまとめローンとして利用するのなら、できるだけ借入先は減らしておくべきです。, 仮にA社の借入限度額が50万円だとして、現在の借入残高が20万円と考えてください。, ここまで見てきたように、イオン銀行のおまとめローンは借り手側に有利な条件が多いです。, 直ぐに対策できることとしては、借入希望額をギリギリまで減らしてみるのをおすすめします。, 10万円単位での借入希望額を出すことになるのですが、多少の幅くらいはあった方がいいと思う人も少なくありません。, 実際には必要とする額よりも多めに申請してしまうと、それだけで審査のハードルが厳しくなります。, いくら総量規制の対象外で、年収の3分の1という条件がないとしても、自由に貸付をしている訳ではありません。, むしろ銀行業界全体的な方針としては、貸付しすぎないようにしている傾向にあるのです。, おまとめローンを利用するとする人の多くは、多重債務の状況であり返済に困っていると言えるでしょう。, だからといって返済に遅れるようですと、個人信用情報に事故情報がついてしまうのです。, 特に消費者金融だと多くの業者がこの方法を採用していて、利息のみ支払えば信用情報に傷がつきません。, イオン銀行のおまとめローンで審査に通過する時のポイントですが、他にも他社借入状況は正確に記載するようにしてください。, 審査に通りにくいかと判断して、控えめに記入するケースも多いでしょうが、これが問題になります。, なぜなら銀行側は個人信用情報にアクセスをして、情報をしっかりと把握できるからです。, 残債や返済状況なども詳しく知ることができるため、嘘をついてしまってもバレてしまいます。, むしろかけ離れた記入をしてしまうと、最悪は詐欺として訴えられる可能性もあるでしょう。, 契約が終わると、イオン銀行から郵送でカードが送られてきますので、そちらを利用する形です。, 自社のATMだけではなく、提携コンビのATMや提携金融機関のATMなど幅広く利用できます。, またイオン銀行の普通預金口座があれば、インターネットバンキングを通して口座への振込が可能です。, イオン銀行ではカードローン用に用意されたものはありませんが、インターネット上に無料で利用できるものがたくさんあります。, そのため実際に借入をする前に、シミュレーションを使って返済計画を立てておきましょう。, では多重債務で困っている人が、おまとめローンを選ぶ時にはどのようなポイントを見ればいいのかを考えます。, おまとめローンを行うメリットは、やはり金利を下げることによって月々の負担を減らすことにあります。, 先にもお伝えしましたが、銀行のおまとめローンは金利などが有利ではありますが、即日融資には対応できません。, 他にも返済をする時にもATMが使えるのかなどなど、そのATMの手数料はかかるのかをチェックすべきでしょう。, 主に銀行が取扱をしていて、カードローンのように利用可能枠が設定されるものではありません。, 必要な額を申請して融資を受ける形で、追加融資などは完済するまで基本的には受け付けていないものです。, つまり住宅ローンやショッピングローンと仕組みは同じなのですが、使用用途が決まっていないものを指します。, 正確にはイオン銀行ではおまとめローンは提供しておらず、カードローンを代替的に利用する形となります。, ただカードローンを申込する時に使用用途の項目があり、そこに借入金返済資金があるので選んでください。, 金利は3.8％～13.8％と、メガバンクが提供するカードローンにも引けを取らない低さです。, 大手商社営業課勤務の会社員26歳。
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