住宅ローンの仮審査は家の購入、不動産の購入を考えている方には必要不可欠なものです。このブログでも仮審査に関する記事を数多く掲載しておりますが、最近聞かれることが多いのが年齢に関する事です。ずばり言うと、40歳、50歳台でも住宅ローンを組めるか?という内容です。 住宅ローンは、「完済時の上限年齢は80歳未満」などの審査基準を設けていることが多い。そこで主要15銀行の住宅ローンの「完済時の上限年齢」「借入時の上限年齢」を比較してみた。完済時の上限年齢が高いほど借入期間を長く設定でき、多額の住宅ローンが借りやすくなる。 執筆者の情報 名前:馬沢結愛(30歳) 職歴:平成18年4月より信用金庫勤務 ノンバンクの住宅ローンとは？ 住宅ローンといえば、銀行というイメージがあります。 しかし、あまり知られてはいませんが、銀行以外にも住宅ローンを提供しているところがあります。 長期延滞者でブラックだった私が、奇跡の復活を遂げ54歳で頭金無しで、国内最大手の住宅ローン専門金融機関「aruhi」で、4,080万円の住宅ローンを組んで、築22年のマイホームを2019年4月手に入れた実話です。築22年での金額にしては高い Copyright (C) 2021 Japan Corporation. 住宅ローンを組むための金融機関の審査には、どんな審査基準があるのでしょうか。審査通過する人もいれば、通らない人もいます。ここでは、住宅ローンの審査基準と通らない理由を説明します。 5分, この記事は次のような人に向いています：35年にこだわって住宅ローンを組む必要がある理由を知りたい人。40歳前後の人は要チェック！, ほとんどの金融機関では、住宅ローン借り入れ時の年齢が２０歳～７０歳未満の範囲内となっています。同時に、８０歳未満でのローン完済が条件なのです。, この８０歳未満完済というのは、言い換えれば”７９歳のときに住宅ローンを完済する”ということ。, これと大半の銀行で採用されているルール”返済期間は最長３５年まで”が合わさって、１つの式が作られます。, ４５歳以上の人は７９歳から自分の年齢を引いてください。それが最長借り入れ期間となります。, 審査は通過したものの金利引き下げ優遇が完璧には受けられない。→高金利で借り入れとなる。, 年齢がある程度になってくると、健康を崩してしまう方も増えます。→住宅ローン審査は通過したものの、加入必須の団体信用生命保険にて不可となる。この場合も住宅ローンは組めません。, 今の住宅ローン審査は様々な審査項目をチェックし、”総合的な判断”によって貸し出しの可否が決まります。, ・借り入れ期間が短いことによって返済比率の数字が悪化。→審査が厳しくなり住宅ローンの可否や金利に影響を及ぼす。, ”返済比率”（＝返済負担率ともいう）とは年収に対する返済額の割合のことです。例を出して説明した方がすぐにわかります。, 参考記事：住宅ローンを借りる前に、返済比率（＝返済負担率）と審査金利を知っておくべき理由を解説。, 例）年収３５０万円 住宅ローンを２９年で組んで月々８万円支払う 年齢５０歳 その他の借り入れは一切なし, 「年収４００万円未満の方は返済比率が３０％まで」が限度となっている銀行は多いです。, なので審査担当者は「うーん、返済比率３０％ギリギリだなあ」と思うはず。これが審査に影響を及ぼすのです。, これが年齢４４歳までの方なら住宅ローン３５年計算が適用できて、月々の支払いが下がります。, 返済比率も楽となり、銀行の審査担当者の印象が変わってくるでしょう。当然、審査通過はしやすくなります。, 年齢が高い→借入期間が短くなる→返済比率が厳しくなる→希望借入額に満たなくなる→”減額条件で審査通過”, 簡単に言うとこういうことです。４０００万円で申し込みをしても、３０００万円までしか借りられなくなるみたいな感じです。, 場合によってはお子さんの大学までの養育費・教育費を削ることになったりするかもしれない。, 教育ローンを借りるより、住宅ローンを出来るだけ多く借りて手元に現金を残して教育ローンを利用しない方が良いのです。, 選択肢を縮めることにもなるので、家を買うのをずっと迷っているのなら出来れば早めに・・・。※そもそも一生賃貸でOKと思っている方はこの記事を読んでいませんよね？, 携帯電話本体代金の分割支払い・自動車ローンの支払い・クレジットカードの分割支払いなどがある方も多いと思います。, 実はこれらの毎月の支払い額も住宅ローンの月々の支払いに加えて返済比率を計算します。, さっきの例だと、月々１万円支払い額が加わってしまうだけで返済比率３０％の規定をオーバーし”否決”が確定してしまいます。, 厳密には「希望借入額を減額される」という対応となりますが、結局減額分をすべて現金で補充しなければ買えないということです。, 毎月支払いしている住宅ローン以外の借り入れがある場合は、いくらなのか確認をしてみましょう。, さらに、借り入れがあるのなら家を買う前に返済できそうなものは一括返済してしまいましょうね。, 具体的には２０代であれば金利引き下げをしてあげる、５０代であれば金利引き上げをしてあげるなどの措置によって、住宅ローン金利が変わってきます。, 過去のお客様では年収が1,000万円以上あって資金も潤沢にもかかわらず、年齢が理由で金利が高くなってしまったケースもありました。, 銀行にもよりますが、審査規定に年齢によって金利優遇を判定するものがあれば機械的にあてはめられてしまうことになると推測されます。, 例えば、埼玉りそな銀行の団体信用生命保険の特約には金利を上乗せすることで三大疾病特約・病気ケガの１６の特定状態・所定の要介護状態になったときに住宅ローン残高が０円になるものがあります。, 年齢層にもよりますが、生命保険では実現できないコストパフォーマンスとなりうる商品です。, ※５０歳以上の方でも団体信用生命保険単体では入ることができますのでご安心ください。, 違いとしては保障範囲が大きく異なるということ。できれば住宅ローンの支払いを安全に完済していくための選択肢を増やしておきたいですよね。, また、35年住宅ローンを組む人と20年住宅ローンを組む人で団体信用生命保険の恩恵の期待値は大きく変わるにもかかわらず、金額は変わりません。, ①住宅ローン＝多額の借金で怖いから借入期間を短くして返したいという心理は危険だから。, 生活に困窮した後に、毎月の支払い負担を減らす目的で住宅ローンの借り入れ期間延長が楽々できるかというと、厳しいのです。, なぜなら収入などの状況が悪化した後では銀行の審査が通らないからです。事前に病気になるとかリストラされるって、わかる人はいませんよね。, もちろんローン返済をしている銀行に生活の困窮を理由に返済期間の延長や一時的な支払い額の減額（利息のみ当分支払うなど）の相談は可能です。, だから前もって住宅ローン契約は繰上返済を大前提に３５年または自分で借りられる最長期間で申し込みするのが安全だと私は思っています。, また、住宅ローンを長く借りる効果として、加入必須の団体信用生命保険で契約者死亡時にローンが０円となる効用が長く保てるのです。, ※この考え方だと死亡リスクが上がる高年齢の人の方がメリットが高いのですが、そもそも健康でないと団体信用生命保険に加入できませんし７９歳で完済というのも・・・, 長く借りて利息を払うのが嫌なら、繰上返済をしてください。私の考えでは、それがベストです。, 参考記事：繰り上げ返済のメリット・デメリット。期間短縮タイプと返済額軽減タイプの2つを比較してわかりやすく解説。, メリット：将来的に健康を害して働けなくなったり、仕事を失ったりした場合に備えることができる。生活に困窮してから借り入れ期間を延長する相談を銀行にしても手遅れとなるリスクを回避できますね。, デメリット：借り入れ期間が長くなる＝金利支払い負担額が増える。→繰上返済（くりあげへんさい）を活用！お金が貯まったら繰上返済して金利支払いをどんどん少なくしよう！, 国土交通省が調査しているデータがあります。論より証拠、こちらが参考になるでしょう。, 平均年齢は新築一戸建て購入者で37.7歳、注文住宅・中古住宅・中古マンションの購入年齢は４０歳オーバーということですね。, ”住宅ローンと年齢は審査で関係がある。４４歳までに家を買うのが目安の理由”というテーマで解説しました。, どこかで聞いたことのある、「若いうちに家は買っておきなさい」という格言？もある程度正しいのかもしれませんね。, だからといって、焦る必要はありません。知らないだけで大きく損をしたり、後悔するのが不動産取引。, じっくり住宅ローンのことや不動産の購入費用を抑える勉強をする期間を設ける方が、１００万円単位で支払い金額も変わってきます。, 埼玉県久喜市の不動産屋さん スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！, 埼玉県久喜市の不動産屋さん スマイルホームは建売住宅の仲介手数料50％オフ等、お得なサービスを実施中です。, また弊社では今後のサービス向上のため、Googleレビューにて会社の評価をお願いしています。. 64歳の知人に相談され、そのくらいの年齢から入れる住宅ローンを探してみました。 普通ならそのくらいに返済完了なので、さすがに64～65歳から入れる住宅ローンはないだろうなと思っていたのですが、探してみたらありました。 57歳で新築物件を購入しようと考え住宅ローンで悩んでいます。現在戸建てマンションに住んでいます。残債は200万ほど残っています。今のマンションは築24年経っております。売却する事を考えていま … ゆるりとダイニングテーブルの組み立てをしながらお話しています。 目次1 住宅ローンの借り換えは新規申込みと変わらない？2 住宅ローンの借り換えをするなら何歳までがおすすめ？3 年齢制限は銀行によって違いがあるの？ 住宅ローンの借り換えは新規申込みと変わらない？ 住宅ローンの審査項目は新規とほぼ同じです。 新築一戸建てやハウスメーカーのチラシとかで「月々80,000円で家が買える！」とか見たことないかにゃ？あれは３５年住宅ローンを利用できる, わかりやすく説明するために他の要素を入れませんでしたが、実際には審査金利という実際に貸し出す金利よりも高い金利で返済比率をチェックしますよ。, 上記の通り、借り入れ期間は基本的に最長で借りるとメリットがデメリットを上回り、安心です。また住宅ローンの一部を返済する繰上返済は無料でネット上にて手続きができる銀行が増えています。その点もGood。, 住宅ローンを借りる前に、返済比率（＝返済負担率）と審査金利を知っておくべき理由を解説。, 繰り上げ返済のメリット・デメリット。期間短縮タイプと返済額軽減タイプの2つを比較してわかりやすく解説。, 年を経るごとに病気になるリスクが上がるため団体信用生命保険の加入もしづらくなります。→住宅ローンを借りられないということ。. 現在の住まいを終の棲家として購入したのが2017年4月、現在のローン残年数が14年あります。夫は現在57歳、ローン完済のときは71歳の予定です。妻である私は夫より3歳年上の59歳になります(今年の秋に60歳になります）。 住宅ローンの完済年齢制限は80歳未満とはいえ、高齢になってからの借り入れはおすすめしません。 住宅ローンは65歳までに完済しておきたいところです。 65歳までに完済するべき理由は下記の3点です。 © 2021 だれでも不動産by有限会社スマイルホーム All rights reserved. 住宅ローンは返済の関係上、年齢に制限があります。 金融機関ごとに異なるため一概には言えませんが、一般的に借入可能な上限は65歳から69歳程度まで、75歳から80歳が完済時期の上限となっています。住宅ローンを組むのに最適な年齢について解説します。 住宅ローンの自動審査とは、申請者が融資が受けられるかどうかの判断をai技術が自動で行うプロセスのことだ。rpa（ロボティック・プロセス・オートメーション）や機械学習を使った審査ソフトウェアが申請者の情報を分析し、承認のために必要となる条件を導きだす。 57歳の会社員、男性です。 8年前に、マンション購入のため、住宅ローンを組みました。 50歳目前で、その後の返済のことを考えると、今しかないと思い決断しました。 当時は、事情があり、転職して2年目でした。 この80歳未満完済というのは、言い換えれば”79歳のときに住宅ローンを完済する”ということ。 これと大半の銀行で採用されているルール”返済期間は最長35年まで”が合わさって、1つの式が作られます。 79歳－35年＝44歳. 育休告げたら事態が一変. 2019年9月17日2020年11月13日 専門家（住まいの先生）が無料で住まいに関する質問・相談に答えてくれるサービスです。, 60歳定年ですが65までは確実に働けます。今考えている物権が今月いっぱいフラット35Sが使用できるので借り入れ2100万（今のマンションを売った後の借り入れ金額）でローンを組むことになりそうです。成人した子供もおりますが自分たちだけで支払う（月１２万）ことはかなりむずかしいでしょうか？退職金は極力老後ににこしたいので現在はローンに組み込んでおりません。大変なのは重々わかっておりますがよろしくお願い致します。, そりゃー完済年齢８０までですけどそんなに収入あるなら良いんじゃないですか？老後の年金とか退職金が幾らなのか解りませんけど普通の人には払えないと思いますよ。, https://realestate.yahoo.co.jp/knowledge/chiebukuro/detail/1371059563/. All Rights Reserved. 44歳の方が35年住宅ローンを組める限度年齢だということです。 … ※このページはJavaScriptを使用しています。 65歳からの住宅ローン. 57歳のサラリーマンです。昨年子会社へ転籍しました。子供二人は結婚と大学卒業し就職独立しました。 残金19年二千万の住宅金融公庫の利息が来年に10年目にて3．5％へ上昇するため借換を審査申請しま … ところが JavaScriptを「オン」にすると、さらに快適にご利用いただけます。設定はこちら。, 補足させていただきます。返済期間2２年（団信）現在年収850万 ローンは組めると販売する会社に資金計画はいただきました。, 皆様ありがとうございます。金融機関にも相談しましたがやはり不安がつのりやめることにしました。年金生活でローン返済は苦しくなりますよね。確かに今の時代なにがあるかわかりません。ほんとにそうですよね。大変参考になりました。. 住宅ローンを組むとき、ほとんどの金融機関は団体信用生命保険に加入することを条件としています。中には団体信用生命保険への加入を任意としている場合もありますが、加入が必須である場合は、団体信用生命保険に加… 年収400万円前後の人の為の住宅ローンの審査基準やその対策、おすすめ住宅ローンを紹介しています。同時に世帯年収400万円の方々に向けた情報も掲載しています。年収400万円台の方にオススメの住宅ローンも比較紹介しています。 住宅ローンを65歳までに完済するべき理由. 30歳で新築マンションを購入しました。 00:27 30歳独身で家を買おうと思った理由 02:53 家を選ぶにあたって重視したこと 04:22 住宅ローンについて 07:57 まとめ. （告知日または住宅ローン申込日のいずれか早い方での年齢が満15歳以上満70歳未満の申込本人または連帯債務者のうちどちらか一人加入。保険料は当社負担） 不動産会社に契約の意思を伝えるとともに、住宅ローンの審査へ。インターネット銀行の「仮審査」を通過し、より厳密に評価する「本審査」も通りました。「これで、住宅購入できると思いました」 男性に届いた住宅ローン本審査通過のメール＝男性提供 . 50歳目前で住宅ローン.
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